刘女士：大家好！非常荣幸来到这里和大家分享一些新的投资理念。
主持人：刘女士，您能不能先介绍一下什么是理财呢？
刘女士：很多人认为是投资的管理，其实财富管理涵盖的范围很广。包括子女、职业保障，现金甚至包括房产、遗产等方面的管理。
主持人：其实说理财是复杂的范围，并不是说购买一个基金。
刘女士：对，现在非常流行是叫泛理财的概念。
主持人：您能不能讲一下理财，人生规划具体包括哪些规划呢？
刘女士：人生规划大概有以下几个内容：
第一就是职业规划，这对年轻人来讲比较实用，你看看是不是要进行后续的教育，你要看看你现在的收入水平是不是足够高和足够稳定。
第二是子女规划，如果有子女的朋友你要想一想，你们有没有为子女建立完善的保障计划，有没有对他列一个详尽的教育计划，甚至是列一个储蓄计划。
第三个是中国居民都比较关心的，就是房产规划，也可以说是不动产规划，很多年轻人在结婚前后会拥有自己的房产。什么时候买？买多大面积的房产，买几套房产，这就是进行房产规划。
第四个是投资规划，这通常就是很多人理解的狭义的财富管理，你可以根据自己不同的流动性偏好和风险承受能力把资产分配在股市、债券市场、基金或银行的理财产品上，
第五个规划就是流动性规划，就是现金规划，你除了房产和投资之外，你可能会留一部分现金留在手边，以备应急之用。
第六个规划是税收规划，这可能是涉及到你的房产税，你的个人所得税。如果你是一个企业家，你可能还会涉及到一个企业所得税的规划。你要考虑如何在合理合法的范围内，规避或者合法的降低你的税务支出，这在国外是一个很重要的财富管理的内容。
第七个规划可能是很多投资者也已经关心到的，就是保障规划，保障规划很多人会把它理解为保险规划。其实保障规划比保险规划涵盖的范围更广，就是说你要对你和你家庭的的财产，生命列一个保障计划，最常见的是购买财产保险，人寿险、医疗险、退休险、医疗险、意外险等等。
第八个是在国外比较流行的就是遗产税，中国现在还没有开征遗产税，按照国际惯例一般实行累进税率，而且税率可能高达40%，所以说国外的很多富翁攒了一定的财富之后就马上进行自己的遗产规划，也就是在一定的范围内将自己遗产税支出降到最低，主要是以上这几个内容。
主持人：在您接触理财客户的过程当中，您觉得目前大家在理财方面有哪些常见的误区呢？
刘女士：常见的无误区有几种，第一种是叫“月光型”，这可能是在刚毕业年轻人当中比较常见，指的是一种冲动消费，把自己的收入全部花费完，甚至成为负资产，比如说每个月信用卡的帐单要靠下月收入来偿付。
第二种是“进退两难型”，渴望奢侈消费，但冲动消费完之后他就会后悔，他也想节约，但在冲动消费的时候一般控制不住自己，这就是“进退两难型”。
第三种是“有心无胆型”，他也想去投资，但是普遍来说他觉得理财非常的难，对理财有恐惧心理，对金融机构及各中金融工具不太信任，这就是有心无胆型理财误区。
下一种是“无头苍蝇型”，这个词比较难听只是开个玩笑，很多白领就属于这类型，他工作很忙很忙，根本没有时间去理财，他所有的金融资产全都放在活期存款里，其实损失了很多投资收益他自己都不知道。
最后一种是“狂热财迷型”，他对投资过于的迷信，他把自己的每一钱都拿来投资，他很容易受高收益的诱惑，其实你的资产不应该全部都拿来投资，肯定要有部分是放在手边以备急用，否则会有流动性问题。以上几种比较常见的这种理财误区。
主持人：您能不能向大家介绍一下简单易懂的理财法则呢？
刘女士：理财法则也是西方的一些理财师经过多年的理财经验总结出来的，也是仅供网友参考，第一个是“4321法则型”，指你的收入当中40%用于投资，30%用作日常开支，20%是用做你的流动性较强的存款类资产，以备应急之用，10%应该是用来购买保险。
第二个是法则是“72法则”也就是说你知道花多长时间你本金会增长一倍吗，也就是用72除以一个投资回报率。举例来讲，如果你的投资回报率为10%，你的10万块钱会花多长时间变成20万呢？用72除 以年回报率10%就得到7.2，意味着你会用7.2年的时间把你10万块钱的本金变成20万元。
第三个法则是“80法则”，这主要是针对股民的，这是前两天A股都特别的火，很多人都去新开户，你的资产当中有多少投放于股票呢？用80减去你的年龄，就是你投资组合中股票应该占的比例。
举一个例子来讲，如果您是30岁，80减30是50，也就是说如果你是30岁的投资者你可以将你的资产的50%放到投资当中去。如果您是60岁的投资者建议您将20%的投资放到股市当中去。风险越高收益越高，年龄越大对风险的承受能力越低，以上是三个比较常见的法则供网友参考。
主持人：现在的投资者应该注意来自哪些方面的风险呢？
刘女士：第一个风险是金融工具或者投资工具的发行主体的风险，这个很多投资者都会忽略到。比如说国债这个金融工具的发行主体是国家，因此国债的风险最低。
第二种发行主体是金融机构象银行存款或者说银行的理财产品，这些产品的发行主体是银行，银行的资信比较好，相对来讲风险比较小。
第三种是非金融机构发行的，比如说证券公司发行的产品。
第四种是非金融机构发行的工具，比如说是企业债或者说是一支股票，股票其实是一个上市公司发行的一种不可赎回的一种金融工具，当然你可以去二级市场去进行流动。
金融工具发行主体的风险很重要，因为无论这个金融工具是保本还是不保本，一旦发行主体的信用发生问题，风险会非常大，投资本金可能全部损失。
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