2008年2月26日下午15:00，保监会举行以 “保险与财富管理” 为主题的在线访谈，中国保监会政策研究室主任周道许，中国人寿(601628行情,股吧)保险（集团）公司副总裁、中国人寿资产管理有限公司董事长缪建民，清华大学经济管理学院教授陈秉正作为嘉宾出席，在直播过程中嘉宾就网友关心的问题进行解答。

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　　主持人 ： 网友问：各位专家，能不能系统地介绍一下对于人的一生来说，都面临什么样的风险，如何来通过购买保险产品来管理这些风险，保险的风险管理问题。

　　陈秉正 ： 其实，人的一生当中可能面临风险，第一，人生方面的风险，身体和生命面临的风险，主要有死亡、老年、健康、伤残、疾病等等，这些都有可能面临。有些是必然要发生的，只是在什么时间发生，我不知道。一个是死亡的风险，可能意外事故发生突然死亡。如果在工作期间，家庭经济成员死亡的话，这个影响特别大。每个人退休以后，现在每个人都比较长寿。退休以后，你的收入是下降的，所以这个时候你怎么预防活得过长，老年以后你可能有各种的开销，特别是在高龄以后健康状况下降，而且在老年之后还有各种开销，特别是在高龄之后健康状况下降，医疗费用可能上升。所以老年风险也是很重要的。健康也是每个人要关注的，可能还会有疾病。

　　第二，家庭财产方面的风险，你的汽车、房子。

　　第三，责任风险和信用风险。责任风险是进行生产和生活活动当中，你可能会伤害了第三方的利益。这时候你要承担经济上的赔偿责任。这时候我们叫责任风险。一生当中可能会面临大体上三类风险，但这些风险在人生的不同阶段，可能侧重点是不同的。所以，我们说是需要通过保险的手段，在成立家庭一开始， 他就要考虑我的家庭、我的配偶、我的孩子、我的父母在这个家庭的生命周期当中，不同的阶段上面每个人都可以面临我刚才说的风险，

我如何通过一个保险的手段，我事先做一个安排，免得当我面临这些风险时，使我的财富受到很大的损失或者是贬值、缩水，能够保证当我需要钱的时候，我能够有钱。那么这个保险可以在很大程度上帮助我们实现这样的目标。所以，我们说保险是个人财务规划重要组成部分。任何一个家庭，不管多富有、多贫穷。我有一个看法，它可能不需要遗产规划、可能不需要税务规划、可能不需要投资规划。比如他没有钱怎么投资，没有遗产怎么规划没有，但是我说每一个家庭离不开保险规划，我刚才说的风险都是有可能碰到的。所以，确确实实，我觉得保险是非常重要。

　　主持人 ： 我觉得今天的题目也是非常有价值的，保险理财的问题。有网友问，我是一个中年人，中年人最需要什么保险？现在很多网友对怎么管理风险不太了解，有人问中年人需要什么保险？老年人需要买什么保险，还有人着急给小孩怎么买保险？

　　陈秉正 ： 我认为中年人最适合先给自己买一个到退休时的定期寿险，这是第一，保证退休前别出大事，别到退休的时候没钱了，买一个定期寿险。可能40岁、45岁，买一个15年的定期寿险，同时他可以买一个万能险，可以调整保费、保额，钱多的时候可以多交，钱少的时候少交一点，还可以不交，保额需要的时候往上提一提，不需要的时候往下压一压，到了退休的时候，把万能险里面的保额，基本上可以全部降下来，然后把当时已经积累起的现金价值转成养老保险，然后细水长流地把它取回来。所以对中年人来说，第一需要一个定期寿险，第二有钱的话可以为将来养老做打算，需要一个退休规划，再老成本就更高了。

缪总刚才也说了越早越好。但越早的时候，可能还没有那么多钱做。但40岁的时候，不做也不行了，我们也要对自己的退休负责任了。我认为对男的来说建议不要晚到45岁。晚45岁以后你的负担会非常重，到60岁还有15年，你退休到60岁，我们很多人可以活到80岁甚至更高，你要用15年对未来30年做积累，这样可能负担太重，所以要为自己买一个退休后的保险，可以通过万能险、投连险的方式做。或者是就买一个养老险。

　　缪建民 ： 中国老龄化速度在加快，按照联合国的标准，60岁以上的人口占总人口的比例超过10%，就是一个老龄化社会。中国现在60岁以上的人口占社会总人口的11%。中国的特点，老龄化的速度比西方发达国家的老龄化速度更快。欧洲和美国等发达国家进入老龄化社会用了一百年时间，日本从成年型国家进入老龄化社会用了50年时间，我们国家用了20年的时间。我们国家的特点是未富先老，欧洲、美国、日本在进入老龄化社会的时候，人均国民生产总值接近1万美元，日本是2.3万美元。我们国家进入老龄化才2000多美元。所以对我们国家来讲，进入老龄化社会之后，抚养系数更高，就需要有社会保障和补充的养老保障，不然将来的抚养负担是非常重的。